주택담보대출 LTV 와 DTI, DSR 이란?

재테크와 일상의 소소한 생활팁을 소개하는 도리맘입니다. 

 

서민들의 영원한 숙제인 내집마련

내집 한칸을 마련하기 위해 종잣돈 모으고 돈굴려도

결국 주택담보대출 없이는 내집마련이 힘든게 현실인데요...

요새는 담보대출도 규제가 심해서 내가 거주하는 지역과

매수하려는 내집의 가격에 따라 대출제한도 

까다롭더라구요.

이미지 : 수성센터럴 위버하우스 사이버 모델하우스

특히 뉴스에서 많이 나오는 LTV, DTI, DSR 규제는 또 뭔지...

저같은 부린이를 위해 정리합니다.

 

주택담보대출 LTV, DTI, DSR 은 과연 무슨 의미일까요?^^

 

 

1. LTV 란 ?

LTV(Loan To Value ratio)은 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는

자산가치의 비율입니다.

 

만약, 주택담보대출비율이 60%이고, 3억짜리 주택을 담보로 돈을

빌리고자 한다면 빌릴 수 있는 최대금액은 1억 8천만원(3억×0.6)이 되는 셈이죠 

주택담보대출비용, 즉 LTV 가 같다면, 즉 집값이 높을수록 빌릴수 있는 

금액이 많아지겠죠?  

 

2. DTI 란 ?

 

DTI(Debt To Income) 은 총부채상환비율로 금융부채 상환능력을 소득으로 따져서

대출한도를 정하는 계산비율을 말합니다.

대출액이 본인의 소득 일정비율을 넘지 않도록 제한하기 위해 실시하는 제도라고

할수 있죠. 

 

이번에 바뀐 신 DTI 는 2건 이상 주택담보 대출을 받을 때 모든 주택담보대출

원리금을 합쳐서 심사에 반영합니다.

 

모든 대출의 원리금을 반영하는 DTI보다는 완화된 지표이지만,

기존의 주택담보 대출이 있다면 추가 대출을 어렵게 만드는 주택담보대출

규제용 지표라고 할 수 있습니다.

 

예를 들어 내 연봉이 5천만원이고, DTI 가 40% 라고 한다면

연간 내가 갚을 수 있는 금액은 2천만원으로 계산됩니다.

 

즉, DTI를 40% 로 제한한다는건 상환액이 연 2천만원이 넘는 대출은

제한된다는 의미입니다. 

 

3. DSR 이란? 

 

DSR (Debt Service Ratio) 는 개인이 받은 모든 대출의 연간 원리금을

연소득으로 나눈 비율을 말합니다.

 

대출에는 주택담보대출, 신용대출, 카드론 등 모든 대출이 포함됩니다.

 

 

4. 주택담보대출시 LTV, DTI 규제란? 

 

주택담보대출시 LTV, DTI 가 중요시 된 데는 투기과열지구에 LTV, DTI 

비율을 제한한 부동산 정책에 있습니다.

 

좀처럼 잡히지 않는 부동산 가격에 정부는 투기과열지구 중심으로

LTV, DTI 비율을 규제했죠.

 

수도권 대부분이 조정대상지역인 점을 감안하면

5억 이상 주택의 경우 LTV 가 60% 로 제한됩니다.

 

6억짜리 주택을 구매하려면 나머지 40%인 2억 4천은

내 손에 있어야 한다는 소리죠.

 

DTI 가 50% 로 제한된다면, 부부의 연봉이 8천만원이라고

가정할 때, 일년에 갚을 수 있는 원리금 기준으로

4천만원까지 갚을 수 있는 한도 내에서 대출이 

가능합니다. 

 

담보대출 비율을 제한하면 결국 대출을 제한하는 만큼

내돈이 들어가야 하니 있어야 하니 대부분 돈이없는

서민들은 집을 사지 않아서 집값이 안정될거라고(?) 생각했나봅니다.

 

문제는 돈없는 대부분의 서민들이 예상대로 집을 사지 안사는게

아니라 영끌해서 패닉바잉을 하거나, 투기과열지구 밖

외곽까지 나가서 주택을 구매하는 바람에 수도권 대부분

지역 집값도한 폭발적으로 올라버리는 풍선효과가 발생한

데 있습니다.

 

규제도 심해지는데 자꾸 정책이 바뀌어서 시중 은행에서도

대출관련 심사하는데 우왕좌왕하는 경우가 많다니

이래저래 답답하네요.

 

주택담보대출 생각중이신 분들은 가급적 많은 은행을

돌아다니셔서 발품을 파셔야지 싶습니다.

 

 

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오늘도 여러분들의 성투를 기원합니다.